Harmonogram spłat kredytu

To jedno z podstawowych pojęć, które warto poznać decydując się na zaciągnięcie kredytu. Czym on jest? Dlaczego zapoznanie się z nim jest dla nas tak ważne?

Z harmonogramem spłat kredytu zetkniemy się bez względu na to, jaki rodzaj kredytu zaciągamy: gotówkowy, hipoteczny, samochodowy, sprzedaż ratalną. Dokument ten stanowi bardzo ważną część umowy kredytowej, pracownik banku zajmujący się rozpatrywaniem wniosków kredytowych przygotowuje go dla każdego kredytobiorcy. Harmonogram spłat kredytu jest tabelą-kalendarzem. Bardzo precyzyjnie jest w nim zapisana wysokość każdej raty. Dodatkowo podane są terminy, do których każda z rat ma zostać zapłacona. Harmonogram spłat kredytu jest przygotowywany niezależnie od tego czy kredyt jest spłacany w ratach:

–    równych;

–    malejących;

–    rosnących;

–    balonowych.

W harmonogramie spłat kredytu znajdują się nie tylko informacje dotyczące wysokości i terminów płacenia kolejnych rat. Zawiera także informacje dotyczące:

–    kapitału kredytu. To kwota, którą pożyczamy od banku;

–    oprocentowania kredytu;

–    kwoty odsetek.

Harmonogram musi uwzględniać również naliczane i pobierane przez bank dodatkowe opłaty.

Z reguły przez cały okres kredytowania obowiązuje jeden, otrzymany na początku harmonogram spłat kredytu. Są jednak sytuacje, w których musi on zostać zmieniony. Harmonogram zostanie przez bank uaktualniony, gdy:

–    zmieni się wysokość oprocentowania kredytu;

–    zostanie wydłużony lub skrócony okres kredytowania. Wieku kredytobiorców korzysta z tak zwanych wakacji kredytowych. Skorzystanie z tego rozwiązania również oznacza zmianę harmonogramu spłat kredytu;

–    zmieni się system spłaty raty – gdy zdecydujemy się przejść na przykład z rat stałych na malejące.

Kiedy otrzymamy harmonogram?

Kredytobiorcy otrzymują harmonogram spłat kredytu natychmiast po podpisaniu umowy kredytowej. Dla każdego kredytobiorcy to niezwykle ważny dokument, musi on wiedzieć, do kiedy musi zapłacić kolejną ratę. W przypadku opóźnienia banki naliczają karne odsetki. Dla kredytobiorcy oznacza to, że kredyt kosztuje go więcej.